Posted by Zaciągamy kredyty, często nie zastanawiając się, z jakim typem zobowiązania mamy do czynienia. Tymczasem najczęściej jest to kredyt konsumencki. W niniejszym artykule wyjaśniamy, jakie są cechy kredytu konsumenckiego i czym różni się on od innych popularnych kredytów.
W mediach i informacjach publikowanych przez instytucje finansowe przewijają się różne formy i nazwy kredytów. W wielu przypadkach można mowa jest o kredycie konsumenckim. Jest to najpowszechniejszy rodzaj kredytu, choć kredytobiorcy często nie zdają sobie sprawy z niuansami nomenklatury. Czas wyjaśnić, z czym mamy do czynienia.
Kredyt konsumencki – co to takiego?
W zasadzie już sama nazwa sugeruje, z czym mamy do czynienia. Jest to kredyt, którego bank udziela konsumentowi (a nie firmie). Kim jest zatem konsument? Definicji dostarcza Kodeks cywilny: to osoba prywatna, fizyczna, która dokonuje czynności niezwiązanej z działalnością gospodarczą lub zawodową. Kredyt konsumencki jest zatem przeznaczany na cele prywatne i nie jest udzielany podmiotom prowadzącym działalność gospodarczą. W rzeczywistości kredyt konsumencki to pojęcie niezwykle pojemne, obejmujące różne rodzaje kredytów, ale i pożyczek. Bardziej szczegółowych odpowiedzi udzieli odpowiednia ustawa.
Kredyt konsumencki – ustawa
Kredyt, który jest tematem naszego artykułu, podlega Ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2012 roku wraz z późniejszymi zmianami. Ustawa ta precyzuje wszystkie kwestie związane z kredytem konsumenckim. Według niej wartość takiego zobowiązania nie może przekraczać kwoty 255 550 zł lub jej równowartości w obcej walucie. Podstawą zawarcia kredytu konsumenckiego musi być pisemna umowa, która zawiera ściśle określone w ustawie informacje. Ich brak może być podstawą do unieważnienia umowy. Są to główne i najważniejsze cechy kredytu konsumenckiego. Należy podkreślić, że za umowę kredytu konsumenckiego, zgodnie ze wspomnianą ustawą, jest uważana również pożyczka pozabankowa (np. taka jak w Ekassa).
Kredyt konsumencki a konsumpcyjny
Wyjaśniliśmy już, czym są kredyty konsumenckie. Często jednak kredytobiorcy zastanawiają się, czy kredyt konsumencki jest tym samym, co kredyt konsumpcyjny. Nie jest to pojęcie tożsame, nie jest też w zasadzie poprawną nazwą rodzajową. W zasadzie pojęcie kredytu konsumpcyjnego nie zostało formalnie zdefiniowane w polskim prawie. Jest to więc raczej określenie zwyczajowe i potoczne. Najczęściej za taki kredyt uważa się zobowiązanie udzielane przez banki lub SKOK-i. Można tu wymienić na przykład kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny w rachunku bieżącym, kredyt ratalny, limit na karcie kredytowej itp. Określenie „kredyt konsumpcyjny” jest zatem nieco szersze niż termin „kredyt konsumencki”, a ten ostatni może być również zobowiązaniem konsumpcyjnym. Najprościej można określić kredyt konsumpcyjny jako zobowiązanie pozwalające sfinansować konsumpcję (np. bieżące wydatki gospodarstwa domowego).
Kredyt konsumencki a hipoteczny
W Polsce bardzo popularne są kredyty hipoteczne, czyli zaciąganie zobowiązania na sfinansowanie zakupu mieszkania lub innej nieruchomości. Niemal każdy zna kogoś, kto posiada takie zobowiązanie. Czy kredyt hipoteczny jest kredytem konsumenckim? Do 2011 roku rzeczywiście był traktowany jako zobowiązanie konsumenckie. To się jednak obecnie zmieniło. Kredyt hipoteczny nie jest więc już formalnie kredytem konsumenckim i podlega pod odrębną ustawę. Jednak niektóre zapisy z Ustawy o kredycie konsumenckim odnoszą się także do kredytu hipotecznego. Można tu wymieniać na przykład informacje, jakie muszą znaleźć się w umowie, czy konieczność informowania przez bank o zmianach w umowie kredytu.
Kredyt konsumpcyjny – oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego, jak również pożyczki pozabankowej może być różne. Ostatecznie każdy pożyczkodawca sam ustala wysokość oprocentowania i innych opłat wpływających na ostateczny koszt pożyczenia pieniędzy (np. prowizja). Ta dowolność musi jednak mieścić się w limitach wyznaczonych przez prawo. Oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i stawki 3,5%.
Kredyt konsumencki – kalkulator
Czy istnieją kalkulatory, które pomogłyby wyliczyć wszystkie koszty związane z potencjalnym kredytem konsumenckim? Oczywiście w internecie można znaleźć narzędzia, które szacunkowo przedstawią nam takie koszty, jednak naprawdę wiarygodne są jedynie kalkulatory udostępnianie przez pożyczkodawców. Najczęściej, aby otrzymać wiarygodną symulację kosztów pożyczki, wystarczy wpisać na stronie kredytodawcy: wysokość kwoty kredytu, okres spłaty, ewentualnie oprocentowanie lub inne wymagane informacje.
Kredyt konsumencki – ranking
Na rynku dostępne są różne kredyty konsumenckie. Ma je w swojej ofercie każdy bank, który obsługuje konsumentów. Oznacza to, że wybór jest szeroki i decyzja o najlepszym wariancie kredytu nie jest wcale łatwa. Aby znaleźć najlepszą dla siebie ofertę, trzeba przeanalizować wiele kredytów i ich szczegółowe parametry.
Poniżej zamieszczamy ranking ułatwiający ten wybór. Mamy nadzieję, że poniższe zestawienie pomoże rozeznać się w ofercie proponowanej obecnie przez banki.
1. Pożyczka Gotówkowa – Pekao S.A.
· Można pożyczyć od 1000 do 250 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 12 do 120 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 12,99%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 13,78% w skali roku.
2. Kredyt w Getin Bank
· Można pożyczyć od 2000 do 200 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 3 do 120 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 12,99%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 27,5% w skali roku.
3. Santander Bank Polska – Promocyjny Kredyt Gotówkowy
· Można pożyczyć od 5000 do 100 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 3 do 120 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 9,99%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 15,3% w skali roku.
4. Pożyczka z mikrokosztami – Alior Bank
· Można pożyczyć od 500 do 200 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 24 do 60 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 15,52%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 20,42% w skali roku.
5. Pożyczka online – PKO BP
· Można pożyczyć od 1500 do 4500 zł.
· Okres spłaty wynosi od 2 do 96 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 10,5%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 17,35% w skali roku.
Szybka pożyczka jako alternatywa dla kredytu?
Według prawa pożyczka pozabankowa również jest traktowana jako kredyt konsumencki i podlega tym samym przepisom. W rzeczywistości jednak taka pożyczka może być lepszą alternatywą dla kredytu w banku. Dlaczego? Formalności kredytu są skomplikowane i długotrwałe, banki mają wysokie i trudne do spełnienia wymagania wobec swoich potencjalnych klientów. Oznacza to, że decyzja o przyznaniu kredytu nie zapada szybko, a zważywszy na ilość warunków, które trzeba spełnić – często może okazać się odmowna praktycznie od razu. Jednak dzięki opcji szybkich pożyczek w instytucjach pozabankowych sprawa okazuje się dużo bardziej przystępna i łatwa w realizacji. Przykładem może być pożyczka w Ekassa. Formalności zostały tutaj ograniczone do minimum, można je załatwić w pełni online. Dzięki temu można pożyczyć pieniądze szybko i bez wychodzenia z domu.
Często zadawane pytania
Kto może zaciągnąć kredyt konsumencki?
Jak sama nazwa wskazuje, kredyt tego rodzaju jest dedykowany konsumentom i może być wykorzystany na cele prywatne (konsumpcyjne). Do tego konsument musi spełnić wymagania banku. Przede wszystkim dotyczy to zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej.
Gdzie wziąć kredyt konsumencki?
Typowy kredyt konsumencki oferowany jest przez banki oraz SKOK-i. Tylko te instytucje mają prawo udzielać kredytów. Nie można jednak zapominać, że ten termin jest bardzo pojemny i według ustawy obejmuje również pożyczki pozabankowe. Jeśli będziemy kierowali się tymi zapisami, można stwierdzić, że szeroko rozumiany kredyt konsumencki dostępny jest zarówno w sektorze bankowym, jak i w sektorze pożyczkowym.
Jakie dokumenty do kredytu konsumenckiego?
Aby zaciągnąć kredyt konsumpcyjny w banku, najczęściej trzeba przygotować dowód osobisty oraz zaświadczenie o zatrudnieniu lub wysokości średniego dochodu z ostatnich 3 miesięcy. Stali klienci mogą być oceniani na podstawie wpływów na rachunek bieżący. W przypadku pożyczek pozabankowych procedury są prostsze i bardziej przystępne. Przykładowo w Ekassa potrzebne są jedynie dane z dowodu osobistego oraz oświadczenie o dochodach.